10 вопросов о том, как работает кешбэк и кому он выгоден

Что такое кешбэк?

Представьте простую ситуацию: вы заводите банковскую карту и в течение месяца совершаете с ее помощью различные покупки: оплачиваете продукты и лекарства, ходите в рестораны, заказываете такси. А в конце месяца банк возвращает часть потраченных денег обратно на карточку. Это и есть кешбэк, который в последние годы стал одной из самых популярных программ лояльности среди банков.

Несколько лет назад банки стали выпускать так называемые кобрендовые карты вместе с автозаправками, магазинами, авиакомпаниями, операторами сотовой связи и даже с мужскими журналами. Если вы часто пользуетесь продуктами или услугами компании, совместно с которой выпущена карта, кобрендовый вариант способен стать выгодным. Можно копить и тратить бонусные рубли, баллы или мили, а вместе с этим получать дополнительные привилегии.

Но это теория. Как обстоит дело на самом деле?

Как получить кешбэк?

Чтобы добиться обещанного вознаграждения от банка, придется выполнить ряд условий. Например, тратить в месяц не меньше определенной суммы или поддерживать определенный остаток на счете. Некоторые банки требуют держать на счете не менее 100 тысяч рублей в каждый момент времени; у других условия могут отличаться.

Банки рекламируют карты с кешбеком без условий и ограничений. Они не обманывают?

Все зависит от банка. Важно понимать, что банк вернет процент не от всех израсходованных с карты денег, а только от суммы, потраченной на определенные категории товаров и услуг. И даже те банки, которые гордо рекламируют карты с кешбэком «без условий и ограничений», при расчете суммы кешбэка не учитывают некоторые из ваших расходов.

Обычно исключаются траты на оплату штрафов и услуг ЖКХ, погашение кредитов, покупку ценных бумаг и лотерейных билетов — и это далеко не полный перечень возможных исключений.

Можно ли получить сотни тысяч рублей в виде кешбэка?

Увы, нет. Очень популярный маркетинговый прием для карт с кешбэком звучит так: «Чем больше тратишь – тем больше получаешь обратно». Но это совсем не значит, что, оплатив картой крупную покупку — допустим, квартиру или автомобиль — можно рассчитывать на сотни тысяч кешбэка.

Банки не позволяют клиентам провернуть такой трюк. Для этого они устанавливают максимальную сумму возврата в месяц: «стеклянный потолок», пробить который не получится при всем желании. Есть и другие ограничения, сложность и (не)выполнимость которых зависит только от фантазии банковских сотрудников.

К тому же, расплатиться картой за машину или квартиру может быть проблематично из-за того, что этот способ расчетов не выгоден автосалонам и застройщикам из-за высоких издержек — получатели платежей выплачивают комиссию с каждого карточного платежа. Кстати, именно поэтому некоторые компании настойчиво предлагают клиентам расплатиться наличкой.

Неужели в России нет ни одного банка без лимита на кешбэк?

Один все-таки есть. Однако отсутствие лимита вовсе не значит, что такая карта однозначно выгоднее других. Условия, связанные с обслуживанием счета и начислением кешбэка, могут оказаться менее привлекательными по сравнению с другими предложениями. Здесь важно проанализировать свои траты и сопоставить их с тем, что предлагает (или запрещает) банк.

Главное правило: сколько бы вы не потратили, вы не сможете получить больше, чем банк готов вам отдать. «Обыграть» банк на его поле не получится — финансовые учреждения крайне внимательно следят за тем, чтобы клиенты не «злоупотребляли» правами, предоставленными им в рамках программы лояльности. То есть не получали слишком много кешбэка.

Когда могут лишить кешбэка?

При обнаружении трат, которые банк сочтет «подозрительными», выплату кешбэка могут прекратить. Критерии подозрительности у банков свои — и могут не совпадать с представлениями клиента.

Банки хорошо представляют, сколько среднестатистический клиент тратит в месяц на определенные товары и услуги. Поэтому если вы решите каждый день оплачивать обеды всем коллегам в офисе, чтобы получать повышенный кешбэк по категории «рестораны», скорее всего, банк распознает схему и оперативно аннулирует начисление кешбэка.

Зачем банку просто так отдавать мне деньги?

Банки остро конкурируют между собой за каждого клиента. Поэтому работники таких компаний постоянно изобретают хитрые способы, как привлечь новых клиентов и удержать старых. Кешбэк – один из самых популярных и действенных инструментов в этой игре.

Банк, в котором вы открыли карту с кешбэком, позже надеется продать вам дополнительные сервисы: депозиты, услуги финансовых советников, страховку, ведение инвестиционного счета и даже лизинг автомобилей – все, что только можно представить. И на чем банк сможет заработать. Такой маркетинговый прием называется кросс-селлинг.

А еще с помощью кешбэка банки стимулируют людей расплачиваться картой вместо наличных — им это тоже на руку. Когда вы покупаете стаканчик кофе, банк А, выпустившей вашу карту, получает так называемый интерчейндж — вознаграждение от банка Б, обслуживающего кофейню.

Банк Б, в свою очередь, получает небольшой процент от каждой безналичной транзакции, совершенной в кофейне. Получается, когда вы расплачиваетесь картой, то радуете сразу два банка, но огорчаете одну кофейню — той приходится платить комиссию банку Б за услуги эквайринга.

Доходом, полученным от интерчейнджа, банк А делится с вами — собственным клиентом — чтобы вы продолжали активно пользоваться картой. Это вознаграждение и есть кешбэк. При этом другую часть интерчейнджа банк оставляет себе: в результате он всегда в плюсе.

Есть и менее очевидная причина мотивировать людей расплачиваться картой: так банк собирает информацию о покупках своих клиентов. Этой информацией затем можно выгодно распорядиться.

Нужно ли платить налог с кешбэка?

Недавно подоходный налог с кешбэка начали брать в Белоруссии, но россияне могут быть спокойны. Платить НДФЛ с бонусных рублей и баллов не нужно – это закреплено в налоговом кодексе России.

Обложить кэшбэк налогом могут только в исключительных случаях: например, если вы присоединились к программе лояльности не на условиях публичной оферты или если банк, в котором вы работаете, решил подкинуть вам бонус в виде кешбэка. Иными словами, если банк решит вознаградить вас сверх общих условий программы лояльности, действующих для всех клиентов. Только в этом случае с повышенных доходов придется заплатить налог.

Есть еще подвохи? Что нужно знать, прежде чем заводить карту с кешбэком?

Соглашаясь на участие в программе лояльности, следуйте универсальному правилу – внимательно изучите все условия, тарифы и сноски со звездочкой, которые банки любят писать мелким шрифтом. Там скрывается то, о чем не говорят в рекламе – ограничения, комиссии и дополнительные требования, которые придется исполнить, чтобы получить обещанный банком процент.

Избежать разочарования от завышенных ожиданий получится только так. Тщательное изучение всех документов позволит не надеяться на большее, чем вы получите в итоге. Ставки, которые сейчас предлагают банки – до 30% на определенные категории покупок или товары из избранных магазинов и 0,5-1,5% на все остальное.

И даже щедрые проценты, обещанные рекламой за строго определенные траты, возвращаются на карточку только при выполнении определенных условий — например, при общем объеме ежемесячных трат не меньше определенного порогового значения.

Стоит ли вообще пользоваться кешбэком?

Что-то потерять от использования кешбэка вряд ли получится: банк не сможет загнать вас в долги с помощью программы стимулирования. Поэтому если подойти к делу с настроем «я в любом случае ничего не потеряю», кешбэк может стать хорошим вариантом.

Это можно воспринимать как увлекательный квест: выполняй придуманные банком правила и получай за это награду. С одной стороны, выбор любимых категорий покупок, по которым будет начисляться повышенный процент, приучает нас внимательно анализировать свои траты и планировать их на будущее. С другой, в погоне за максимальными бонусами банки стимулируют нас больше покупать и больше тратить.

Вот почему выгоду от кешбэка можете оценить только вы сами. И речь идет не только о финансовом, но и психологическом аспекте. Если необходимость контролировать все расходы ложится на вас тяжким грузом, а подсчет недополученной выгоды вгоняет в тоску, выбирайте предложения с единой ставкой «на всё».

Если же вы готовы включаться в игру за высокий процент возврата и корректировать свой план покупок, ориентируясь на максимальную выгоду от программы – выбирайте карты с дифференцированными ставками. Например, автомобилисты могут выбрать предложение из разряда «10% на бензин, 5% на кафе и рестораны и 1% на всё остальное». В конце концов, получить в конце месяца на карточку пусть даже небольшую сумму так же приятно, как неожиданно найти 300 рублей в кармане зимней куртки.